Dừng hợp đồng bảo hiểm từ những năm đầu, ai sẽ chịu thiệt?
PreviousNhững quan niệm sai lầm phổ biến về bảo hiểm nhân thọNextVì sao thời gian bảo hiểm nhân thọ quá dài?
Was this helpful?
Was this helpful?
Nội dung bài viết
Các trường hợp được hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng
Hủy hợp đồng: khách hàng hay công ty bảo hiểm chịu thiệt?
Đối với người tham gia bảo hiểm
Đối với công ty bảo hiểm
Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm chỉ có vào cuối năm thứ hai?
"Lo lắng tôi không đủ khả năng đóng phí bảo hiểm dài hạn"
Bảo hiểm nhân thọ là một trong những sản phẩm thiết thực cho tương lai. Mua bảo hiểm là giải pháp tài chính vững vàng, mang đến cho người tham gia những lợi ích dài lâu. Tuy nhiên, có trường hợp hợp đồng bảo hiểm phải dừng lại giữa chừng vì một vài lý do nào đó. Dù hủy hợp đồng bảo hiểm là điều không mong muốn của người tham gia và công ty bảo hiểm, nhưng nếu trường hợp đó xảy ra thì ai sẽ là người chịu thiệt?
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, ngoài tìm hiểu đặc điểm và quyền lợi của gói sản phẩm, người tham gia cần nắm rõ điều khoản, trường hợp loại trừ được ghi nhận trong hợp đồng cũng như những quyền lợi sẽ nhận được nếu trong trường hợp bất khả kháng phải dừng hợp đồng giữa chừng.
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, người tham gia có thể hủy hợp đồng giữa chừng nếu như 3 trường hợp sau xảy ra:
Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi nhận bồi thường từ công ty bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm không đóng phí đầy đủ hoặc không còn khả năng đóng phí định kỳ theo quy định của hợp đồng.
Nếu trong thời gian gia hạn hợp đồng, người tham gia không đóng đủ phí theo đúng thỏa thuận thì hợp đồng bảo hiểm bị hủy giữa chừng.
Có bao giờ bạn thắc mắc, khi người tham gia hủy/dừng hợp đồng bảo hiểm vì bất kỳ lý do nào thì ai là người chịu thiệt không? Về cơ bản, cả người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm đều gặp tổn thất nếu như một hợp đồng bảo hiểm bị gián đoạn/kết thúc giữa chừng.
Đối với người tham gia bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tài chính vững vàng, đòi hỏi tính cam kết lâu dài từ người tham gia, thông qua quá trình đóng phí định kỳ cho đến lúc đáo hạn. Vì thế, khi dừng hoặc hủy hợp đồng, người mua bảo hiểm là đối tượng chịu thiệt thòi đầu tiên. Bởi lúc này, khách hàng vừa mất phí tham gia, vừa không nhận được quyền lợi bảo vệ.
Nếu kết thúc hợp đồng trong hai năm đầu tiên, người tham gia không nhận được khoản tiền hoàn trả nào. Dù trong hai năm ấy, bạn đã đóng phí đều đặn và không thay đổi số tiền bảo hiểm.
Nếu hủy hợp đồng sau hai năm tham gia, bạn có thể nhận được giá trị hoàn lại. Song, số tiền có thể thấp hơn so với khoản phí trước đó. Nguyên nhân là do ngay từ lúc hợp đồng có hiệu lực, công ty bảo hiểm đã khấu trừ các chi phí vận hành liên quan.
Ngoài ra, thiệt hại lớn nhất khi hủy hợp đồng bảo hiểm, đó là người tham gia không còn được bảo vệ trước rủi ro trong cuộc sống. Điều này không chỉ ảnh hưởng tới nguồn tài chính của gia đình, mà còn làm lệch mục tiêu tương lai vốn đã hoạch định từ trước.
Đối với công ty bảo hiểm
Hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng không chỉ gây thiệt hại cho người tham gia, mà còn ảnh hưởng không nhỏ đến công ty bảo hiểm. Để vừa duy trì hợp đồng trong thời gian dài, vừa bảo vệ khách hàng ở bất kỳ thời điểm nào (ngay cả trong 21 ngày cân nhắc ngừng hợp đồng), công ty bảo hiểm còn tốn kém rất nhiều chi phí, bao gồm:
Chi phí ban đầu
Chi phí khai thác sản phẩm bổ sung
Chi phí quản lý hợp đồng
Chi phí bảo hiểm rủi ro
Chi phí quản lý quỹ
Chi phí hủy bỏ hợp đồng
Chi phí rút một phần giá trị quỹ hợp đồng
Chi phí chuyển đổi quỹ
Đây là những chi phí được trừ ra theo định kỳ trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Thông thường, chi phí trong những năm đầu cao hơn so với những năm về sau. Vì vậy, khi một khách hàng kết thúc hợp đồng bảo hiểm sớm (nhất là trong những năm đầu) thì công ty bảo hiểm sẽ phải chịu lỗ.
Như vậy, khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị hủy bỏ giữa chừng thì cả khách hàng và công ty bảo hiểm đều chịu thiệt hại không nhỏ. Người tham gia vừa mất đi phí đóng vào, vừa mất quyền lợi bảo hiểm. Trong khi đó, công ty bảo hiểm không thể thu hồi chi phí đã bỏ ra.
Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm được nhận lại, trong trường hợp chấm dứt hợp đồng trước thời hạn (chỉ áp dụng cho sản phẩm bảo hiểm có giá trị hoàn lại).
Ví dụ, bạn mua một sản phẩm bảo hiểm cho con với thời hạn hợp đồng là 22 năm. Tại năm thứ 10, nếu bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì có thể nhận được giá trị hoàn lại, ước tính theo Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.
Nhiều người cho rằng, giá trị hoàn lại có thể được nguyên vẹn ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết thúc sớm (nhất là trong 2 năm đầu tiên). Tuy nhiên, giá trị hoàn lại chỉ được chi trả vào cuối năm thứ hai của hợp đồng, với điều kiện người tham gia đóng phí đầy đủ và hợp đồng bảo hiểm còn duy trì hiệu lực. Nếu bạn hủy hợp đồng trong 2 năm đầu tiên thì hoàn toàn không nhận được giá trị hoàn lại (điều này áp dụng cho hầu hết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ).
Chưa kể, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn, với thời gian lên đến 5 năm, 10 năm, 15 năm hoặc thậm chí bảo vệ người tham gia trọn đời. Luật kinh doanh bảo hiểm quy định, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại mới tương đương với số phí người tham gia đã đóng. Nếu hủy hợp đồng trước thời điểm này thì bạn có thể không nhận được giá trị hoàn lại như kỳ vọng.
Một trong những quan tâm hàng đầu khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, đó là vấn đề tài chính. Nhiều người lo sợ không có đủ tiền để duy trì hợp đồng bảo hiểm trong nhiều năm. Tuy nhiên, chúng ta cần hiểu rằng, ngoài đem đến giá trị bảo vệ thì hợp đồng bảo hiểm còn đính kèm nhiều quyền lợi hỗ trợ, nhằm giúp cho người tham gia an tâm và có đủ điều kiện duy trì hợp đồng.
Hiện nay, nhiều công ty bảo hiểm trên thị trường cung cấp nhiều sản phẩm đóng phí linh hoạt nên bạn có thể an tâm thay đổi hình thức và thời hạn đóng phí, sao cho phù hợp với khả năng tài chính của bản thân. Ngoài ra, công ty bảo hiểm còn hỗ trợ khách hàng quản lý hợp đồng bảo hiểm dễ dàng thông qua Cổng thông tin khách hàng.
Tuy nhiên cần lưu ý khi tham gia bảo hiểm, bạn nên chú ý đọc kỹ các điều khoản liên quan đến mức phí nhằm đảm bảo duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài, để vừa được bảo vệ trước rủi ro, vừa nhận lại giá trị đáo hạn hấp dẫn.
